Ипотека материнский капитал обязательно ли прописывать. Погашение ипотеки маткапиталом: подводные камни

В целях улучшения демографической ситуации в России и для финансовой поддержки граждан, имеющих детей в России действует ряд социальных программ.

Значительной поддержкой для многих семей в РФ стала возможность получить сертификат, предоставляющий право использовать материнский капитал на снижение кредитной нагрузки по ипотеке .

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки?

Сумму маткапитала законодательно разрешено перечислять на выплату займов, предполагающих покупку или возведение жилья .

Реализовать этот вид государственной поддержки законодатель предлагает следующими способами:

Перевести средства господдержки на выплату суммы основного долга по ипотеке и (или) заплатить банковские проценты ;
Перечислить маткапитал на первоначальный взнос в рамках ипотечного займа .

Преимуществом этих схем реализации социальной поддержки выступает то, что получить господдержку возможно непосредственно после появления в семье второго ребенка, не ожидая, когда пройдет 3 года, как это требуется для других вариантов использования материнского капитала.

Если осуществляется погашение имеющейся задолженности по целевому займу, не имеет никакого значения дата оформления ипотеки, главное, чтобы заемщиком (одним из заемщиков) по кредитному договору являлись мать или (и) отец ребенка.

Следовательно, возможно погасить задолженность, по договору займа, заключенному еще до рождения ребенка и соответственно — до наступления права на господдержку.

В интересах обладателей сертификата на маткапитал, желающих направить льготные средства на выплату начального платежа по ипотечному кредиту, многие банковские организации ввели .

Важно учитывать, что маткапитал нельзя использовать для оплаты сумм, начисленных банком штрафных санкций за неисполнение обязательств по кредитному договору .

Оплата ранее оформленной ипотеки

Документальное оформление процедуры погашения займа маткапиталом происходит в несколько этапов.

Для начала требуется получить банковскую справку об остаточной задолженности по ипотеке . Данный документ должен содержать сумму невыплаченных платежей по основному долгу и отдельно величину процентов, подлежащих выплате.

В большинстве банков для получения такого документа заемщику необходимо предъявить только паспорт и сообщить реквизиты кредитного договора .

Форма бланка заявления установлена приказом Минздрава от 26.12.2008 №779н.

Предлагаем вам скачать образец заявления о распоряжении средствами материнского капитала: Скачать бланк .

Также реализована возможность направления заявки посредством портала госуслуг .

Заявление может направить доверенное лицо гражданина, имеющего право на оформление маткапитала, предъявив нотариально удостоверенную доверенность и паспорт.

К заявлению, прилагаются документы для погашения долга по ипотечному кредиту:

Сертификат, предоставляющий право на использование материнского (семейного) капитала (МСК) ;
Документ, позволяющий идентифицировать личность, место проживания и гражданство владельца сертификата ;
СНИЛС ;
Свидетельство о заключенном браке между родителями ребенка (если супруг участвовал в приобретении прав на залоговое жилье);
Кредитный договор ;
Заверенное нотариусом обязательство получателя МСК оформить полученное жилье на всех членов семьи ;
Сведения о банковских реквизитах кредитной организации , куда предполагается перечисление средств;
Свидетельство о госрегистрации права на жилище ;
Платежный документ, подтверждающий перечисление заемных средств ;
Документ, подтверждающий членство в жилищном кооперативе (если кредит был предоставлен на уплату взносов в такой кооператив).

Указанный пакет документом можно отправить и по почте. При этом копии документов должны быть заверены нотариусом.

Если представленные документы соответствуют требованиям законодательства, ПФР в течение месяца обязан уведомить заявителя о положительном решении и не позднее двух месяцев со дня подачи заявления перечислить средства на счет кредитной организации.

Для того чтобы завершить процедуру погашения кредита или его части материнским капиталом, следует оформить в банке заявление о полном или частичном погашении ипотеки .

Если суммы МСК достаточно для полной выплаты, то лучшим способом подтверждения прекращения обязательств по кредиту будет предоставление банком справки о полном погашении задолженности и отсутствии каких-либо претензий . Этот документ пригодится и для процедуры снятия обременения с недвижимости.

Если погашена только часть задолженности, необходимо урегулировать с кредитной организацией дальнейший порядок выплаты ипотеки. Существуют варианты:

Сокращения срока выплаты кредита (ежемесячный платеж остается прежним);
Уменьшения суммы ежемесячного взноса (срок действия договора не меняется).

Подтвердить такую договоренность с банком нужно с помощью оформления нового графика платежей.

Как осуществить первоначальный платеж?

Процедура оплаты первоначального взноса по ипотеке средствами МСК:

Для начала необходимо выбрать ипотечный продукт и предоставить в выбранный банк требуемый пакет документов, предъявить сертификат на маткапитал .
После одобрения банком кредитной заявки заемщику выдается документ, содержащий предварительную информацию о согласованном размере займа и установленном сроке зачисления средств маткапитала .
Далее, в местном ПФР следует запросить справку об остатке финансов материнского капитала .
Заключить кредитный договор и оформить банковскую выписку о сумме задолженности по ипотеке .
Оформить заявление в ПФР о распоряжении средствами МСК (перечень прилагаемых документов аналогичен вышеуказанному).

Что делать, если Пенсионный фонд отказал в выплате?

Законом установлен закрытый перечень оснований, по которым уполномоченный орган имеет возможность отказать в праве распоряжения средствами МСК:

В результате проверки выявлено, что заявитель более не имеет права на получение маткапитала . Это возможно в случаях совершения умышленного преступления против ребенка, лишения родительских прав, отмены усыновления;
Нарушение установленной процедуры подачи заявления в ПФР (недостоверные сведения, неполный комплект документов);
Заявленная к перечислению сумма превышает размер семейного капитала, доступного для распоряжения ;
Органом исполнительной власти субъекта принят акт об отобрании ребенка ;
Не соблюдены требования законодательства, предъявляемые к кредитной организации .

Решение об отказе направляется заявителю в письменной форме с указанием причин, препятствующих, реализации права на государственную поддержку.

Если вы хотите узнать можно ли продать квартиру, купленную на материнский капитал, советуем вам прочитать .

Если поводом для отказа послужили ошибки в документах или отсутствие каких-либо сведений, заявление можно подать повторно, внеся необходимые изменения .

Неполный набор документов должен быть зафиксирован терорганом и возвращен заявителю с оформленным отказом в течение пяти дней с момента поступления.

В случае немотивированного, по мнению заявителя, отказа в распоряжении средствами МСК, данное решение можно обжаловать в вышестоящий орган или в судебном порядке.

Средства семейного сертификата используются для погашения как имеющихся кредитов, так и внесения первоначального взноса. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Погашение ипотеки материнским капиталом

До недавнего время оплата основного долга по ипотечному кредиту материнским капиталом было единственной возможностью направления средств материнского семейного капитала (МСК), не дожидаясь достижения трёхлетнего возраста ребёнком, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки.

Такая возможность была установлена пунктом 6.1 статьи 7 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей".

"6.1. Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией."

На основании заявления о распоряжении владельца сертификата средства МСК направляются на погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, заключенному с одной из организаций, являющейся:

кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";
кредитным потребительским кооперативом в соответствии с Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", осуществляющим свою деятельность не менее трех лет со дня государственной регистрации;
иной организацией, осуществляющей предоставление займа по договору займа, исполнение обязательства по которому обеспечено ипотекой.

В случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья владелец сертификата одновременно с документами, указанными в пункте 6 Правил, представляет:

Перечень документов при погашении ипотеки материнским капиталом

Копия кредитного договора.
Справка кредитора о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.
Копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, - в случае если кредитным договором предусмотрено его заключение;
Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием кредитных средств, - в случае приобретения жилого помещения, а также в случае ввода в эксплуатацию объекта жилищного строительства;
Копия договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома - в случае если объект жилищного строительства не введен в эксплуатацию;
Выписка из реестра членов кооператива, подтверждающую членство в кооперативе лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат, - в случае если кредит (заем) предоставлен для уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса в кооператив;
В случае если жилое помещение оформлено не в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи или не осуществлена государственная регистрация права собственности на жилое помещение - засвидетельствованное в установленном российским законодательством порядке письменное обязательство лица (лиц), в чью собственность оформлено жилое помещение, приобретаемое с использованием средств материнского капитала, либо являющегося стороной сделки или обязательств по приобретению или строительству жилого помещения, оформить указанное жилое помещение в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев:
- после снятия обременения с жилого помещения - в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита;
- после ввода объекта жилищного строительства в эксплуатацию (при отсутствии обременения) - в случае индивидуального жилищного строительства или участия в долевом строительстве;
- после внесения лицом, получившим сертификат, или супругом лица, получившего сертификат, последнего платежа, завершающего выплату паевого взноса в полном размере, - в случае участия в кооперативе;
- после перечисления Пенсионным фондом РФ средств материнского (семейного) капитала (при отсутствии обременения и при вводе объекта жилищного строительства в эксплуатацию) - в остальных случаях;
Документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займа, заключенному в соответствии с требованиями, установленными пунктом 3(1) Правил, путем их безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) в кредитной организации.

Направление средств маткапитала осуществляется при условии предоставления владельцем сертификата или его супругом документа, подтверждающего получение им ипотечного кредита путем безналичного перечисления на счет, открытый владельцем сертификата или его супругом в кредитной организации.

31 мая 2018 года принято Постановление №631 “О внесении изменения в пункт 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий”, позволяющее направлять средства материнского капитала на уплату основного долга и процентов по кредитам, выданным на погашение ранее предоставленных ипотечных кредитов после возникновения права на материнский капитал.

Действовавшей до этого времени редакцией Правил направления средств (части средств) материнского капитала на улучшение жилищных условий было установлено, что средства материнского капитала могут быть направлены гражданином на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство жилья, обязательства по которым возникли у гражданина до возникновения права на получение материнского капитала.

При этом в соответствии с пунктом 3 Правил средства материнского капитала могли быть направлены на погашение ипотеки независимо от даты возникновения обязательств по такому кредиту.

Принятое решение устраняет правовую неопределенность в вопросе использования материнского капитала для улучшения жилищных условий и расширяет возможности граждан для такого использования этих средств, поскольку позволяет им направлять средства материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство жилья вне зависимости от даты возникновения обязательств по таким кредитам (до или после возникновения права на материнский капитал).

Ипотека с использованием материнского капитала

Материнский капитал — это способ государственной поддержки семей, имеющих 2 и более детей, а также меры, направленные на улучшение демографической ситуации в стране. В связи с тем, что программа направлена на укрепление и улучшение качества жизни семей, возможные способы использования выделяемой государством денежной суммы ограничены.

Так, использовать материнский капитал можно следующим образом:

На оплату образования любого из детей в семье.
Перечисление в Пенсионный фонд с целью увеличения будущей пенсии матери.
Приобретение или строительство собственного жилья.
Покупку средств и оплату услуг по реабилитации и бытовой адаптации детей-инвалидов.

Нетрудно догадаться, что 3-й способ востребован в большей мере. Итак, материнский капитал можно использовать для приобретения жилого помещения путем прямой покупки недвижимости либо оформления жилищного кредита (ипотеки). При этом в случае с ипотекой материнский капитал может быть направлен в счет суммы первого взноса либо на оплату уже существующего кредита (ипотеки). При этом ждать, пока малыш подрастет и достигнет возраста 3 лет, не нужно —воспользоваться материнским капиталом без проблем можно сразу после его получения.

Важно отметить, что закон предусматривает возможность распоряжения средствами только безналичным способом. Это установлено для того, чтобы можно было контролировать целевое использование выделенных средств. Так что если вы решили воспользоваться семейным капиталом, то готовьтесь писать соответствующее заявление в Пенсионный фонд России.

Хотя из правила о безналичном выделении средств может быть и исключение. Например, в случае если семья самостоятельно строит жилой дом, то еще до начала строительства можно получить половину капитала на расчетный счет в банке. Для получения второй части необходимо обратиться (не раньше следующего полугодия с момента получения первой части денежных средств) в Пенсионный фонд с заявлением и документами, подтверждающими стоимость произведенных работ (договорами с подрядными организациями, актами выполненных работ, например по заливке фундамента или возведению других частей здания).

Как и где получить сертификат?

Для того чтобы распорядиться материнским капиталом по своему усмотрению, необходимо получить сертификат. Для получения сертификата на материнский (семейный) капитал вам потребуется обратиться в Пенсионный фонд России, сделав это в любой момент после возникновения соответствующего права (рождения ребенка или его усыновления). При себе нужно иметь следующие документы:

паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина с отметкой о регистрации лица;
свидетельство о рождении ребенка (для иностранных граждан это может иной документ, например справка, подтверждающая, что малыш является гражданином РФ);
иные документы в зависимости от особенностей ситуации: доверенность (если обращается представитель), решение об усыновлении, свидетельство о смерти матери, решение суда о признании матери умершей или лишении ее родительских прав и т. д.

Поимо этого, заявителю нужно будет написать заявление о предоставлении ему сертификата на материнский капитал. Обращение будет рассматриваться в течение месяца, после чего Пенсионный фонд примет решение о предоставлении сертификата или отказе в его предоставлении.

В случае утери, повреждения, уничтожения сертификата, а также при изменении данных его владельца (паспортных данных, имени) гражданин имеет право обратиться в Пенсионный фонд за получением дубликата.

Кстати, сертификат не имеет срока годности и может быть использован матерью или усыновителем в течение всей жизни, а в случае их смерти воспользоваться этим документом может другой супруг или усыновитель либо ребенок до достижения им возраста 23 лет.

Оплата ипотеки материнским капиталом

Не знаете свои права?

Причины отказа Пенсионного фонда в выплате ипотеки

Итак, если у вас уже есть ипотека, то, как мы упомянули выше, вы имеете право воспользоваться всей суммой материнского капитала сразу же после вручения вам сертификата. Для этого лучше всего следовать пошаговой инструкции, приведенной ниже.

1. Первое, что нужно сделать, — это обратиться в банк, который выдал вам жилищный кредит или ипотеку и запросить справку об остатке суммы основного долга, а также размере процентов по такому кредиту. Кроме того, в банке вам также могут быть выданы правоустанавливающие документы на квартиру (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи), которую вы приобрели под залог. Как правило, банки обычно не чинят заемщикам препятствий в получении таких бумаг, но исключать возможные проволочки нельзя.

2. Обратитесь в Пенсионный фонд и подайте заявление о перечислении материнского (семейного) капитала в счет уплаты ипотечного кредита (нужный бланк выдадут в отделении Пенсионного фонда бесплатно). Одновременно с этим вам потребуется представить комплект документов:

Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина, в случае если законом ему предоставлено право на получение материнского капитала, а также документы, подтверждающие место жительства обратившегося лица.
Сертификат на получение материнского капитала.
Документы, подтверждающие наличие долгового обязательства и его размер: кредитный (ипотечный) договор, справку из банка о сумме долга.
Документы, подтверждающие право на жилое помещение: свидетельство о праве собственности на недвижимость, приобретенную с привлечением средств займодавца, а также выписку из домовой книги и номер лицевого счета.
Заявление обратившегося о том, что после выплаты полной стоимости жилой недвижимости он обязуется оформить ее в общую долевую собственность со всеми членами семьи (супругом, детьми). Такое заявление необходимо удостоверить у нотариуса.
Если по ипотечному договору существует еще и созаемщик (например, супруг), необходимы также копии его документов, удостоверяющих личность, подтверждающих гражданство и определяющих место жительства, а также документ, подтверждающий родство (свидетельство о браке).

После того как все указанные документы будут сданы регистратору, необходимо получить от него расписку, которая подтвердит факт получения бумаг и дату их представления. Срок рассмотрения вашего обращения не может превышать 1 месяц.

3. После того как Пенсионный фонд примет решение, вам будет направлено соответствующее уведомление. В случае если решение будет положительным, остается только обратиться в банк. Кстати, денежные средства из Пенсионного фонда на банковский счет по кредиту поступят через 2 месяца.

4. В случае если перечисленная сумма материнского капитала полностью закрывает остаточный платеж, вам нужно обратиться к своему кредитору за справкой о выплате долга и отсутствии к вам претензий. Если же долг закрыт частично, вы получаете право на перерасчет ежемесячного платежа либо уменьшение срока жилищного кредита (ипотеки) при условии сохранения первоначального размера взносов. Для того чтобы определить, как вы будете рассчитываться с банком дальше, нужно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. В любом случае вам должны предоставить новый график платежей.

Что же с банком?

Если в банке вам откажут в принятии материнского капитала в счет ипотеки, смело отстаивайте свое право. Действующее законодательство обязывает абсолютно все банковские структуры, осуществляющие свою деятельность на территории нашего государства, принимать материнский капитал в качестве оплаты ипотечного займа. Разница может быть только в том, какую часть долга погасит заемщик. Это уже определяется банком.

Так, некоторые финансовые учреждения позволяют своим заемщикам использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Другие направляют средства на уменьшение суммы основного долга (наиболее удачный вариант, так как проценты будут начисляться на оставшуюся сумму долга, что заметно снизит переплату), а третьи за счет материнского капитала покрывают размер процентов по займу.

Учтите, что семейный капитал не может быть направлен в счет погашения штрафов, пени или иных финансовых санкций по ипотечному кредиту.

Кстати!

Помимо федерального материнского капитала, многие регионы вводят свои суммы выплат, которые обычно предоставляются после рождения уже третьего малыша. Возможности использования этих средств более широки, в частности, мать может ежемесячно получать наличными выплаты установленного размера либо семья может приобрести в собственность транспортное средство.

При этом региональные программы повышения рождаемости могут не только не уступать федеральным, но даже превосходить их по щедрости. Суммы выплат колеблются от 100 000 до полумиллиона руб. А в некоторых регионах даже разработаны специальные программы, которые гарантируют полное погашение ипотечного кредита после рождения 3 ребенка.

Так что, прежде чем идти в Пенсионный фонд, лучше для начала узнать, какие программы существуют в вашем регионе, — хотя бы для того, чтобы не делать 2 дела, а оформить все положенные льготы и выплаты одновременно. В итоге удастся еще быстрее решить жилищный вопрос.

Большое количество информации по данным вопросам содержится на сайте Пенсионного фонда РФ, а также сайтах региональных органов власти субъектов Федерации.

Оформление, получение и гашение ипотеки при помощи материнского капитала регламентируется и контролируется государственными органами. Поэтому данная процедура представляет собой четкий алгоритм действий, имеет определенные нюансы и тонкости.

Законодательное регулирование

Материнский капитал (МК) стартовал в Российской Федерации с первого января 2007 года, успел обрести большую популярность среди населения и значительно увеличить его численность.

Данная форма государственной поддержки оказывается семьям, воспитывающим двух и более детей, ее основное направление – преодолеть демографический кризис в стране путем повышения рождаемости.

Основополагающим документом, диктующим условия получения и использования МК, является Федеральный Закон №256 от 29/12/2006г . «О дополнительных мерах господдержки семей с детьми». На протяжении девяти лет в него вносились некоторые дополнения и изменения, с учетом реалий времени, интересов государства и его граждан.

Если верить статистике, на конец текущего года в управлениях ПФР (Пенсионного фонда России) было выдано более семи миллионов сертификатов, из которых 93% были потрачены на приобретение жилья.

В ипотечном кредитовании эти средства могут использоваться для:

Внесения начального взноса при оформлении займа.
Строительства или реконструкции собственного жилого дома.
Погашения ипотечного долга.

Порядок получения сертификата, а также распоряжения данными средствами предусмотрен Конституцией РФ и следующими документами:

Постановлениями правительства РФ №682 от 12/12/2007г. и №686 от 18/08/2011г.
Приказами министерства в сфере социальной защиты населения: №892 от 30/12/2006, №346Н от 29/10/2012, №184Н от 30/04/2013 и №251Н от 27/04/2015 года.

Все кредитные организации, предоставляющие ипотечные , И. Отказ банка в приеме «материнских денег» является нарушением государственного законодательства.

Варианты программ ипотечного кредитования от Сбербанка

Владельцы семейных сертификатов, являющиеся ипотечными заемщиками, либо желающие стать таковыми, могут использовать средства капитала:

для покупки готового жилого помещения;
на строительство или реконструкцию собственного дома;
для инвестирования в строительство новостройки.

Каждый из представленных вариантов имеет ряд определенных условий и тонкостей, разобраться с которыми следует более детально.

Однако у ипотечного кредитования с использованием МК есть масса неоспоримых преимуществ :

Отрицательными сторонами, большинство заемщиков считают необходимость в залоговом обеспечении кредита и официальном подтверждении семейных доходов, значительную итоговую переплату и обязательное страхование залогового имущества.

Сбербанк предлагает три основных направления эффективного использования средств господдержки в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал». Рассмотрим подробно каждый из них.

Кредит на приобретение готового жилья

Данный кредитный продукт наиболее востребован среди россиян. Готовое жилье – это все объекты вторичного рынка недвижимости (квартиры, дома и комнаты). У такого приобретения два явных преимущества: жилое помещение сразу оформляется в собственность, а заселиться в него можно в кратчайшие сроки.

Основные условия кредитования:

При оформлении объекта в Росреестре, в свидетельство о праве собственности вносится отметка, о том, что недвижимость находится в залоге у банка. Новые владельцы имеют право пользоваться данным объектом, но не могут совершать с ним никаких сделок (продажа, дарение, обмен) без согласования с банком.

Кредит на приобретение строящегося жилья

Если заемщики желают быть первыми хозяевами в своей квартире и не торопятся с заселением, они могут вложить кредитные средства в инвестиции новостройки. Однако и здесь есть определенные нюансы, о которых следует знать заранее.

Квартира в недостроенном доме не может выступать в качестве залога, так как официально и документально ее еще не существует. Кредитор получает лишь право требования на данный объект, и лишь после введения нового дома в эксплуатацию он реализует это право и получит обеспечение по кредиту. В связи с этим, банк вправе потребовать от заемщика дополнительного залога, страхования жизни и здоровья, привлечения поручителей.

В целом условия кредитования на готовое и строящееся жилье схожи, и распоряжение средствами МК в обоих случаях происходит по стандартной схеме:

Если средствами капитала удалось полностью погасить ипотеку, в течение месяца следует обратиться в Сбербанк и получить справку об отсутствии задолженности по данному кредитному договору, чтобы обезопасить себя от возможных проблем в будущем в виде «неожиданно ожившего кредита».

Еще один важный момент: пока новостройка не сдана в эксплуатацию и приобретаемая квартира не оформлена в качестве залогового обеспечения, процентная ставка по ипотеке может быть несколько завышена, ведь банк в этом случае не имеет надежных гарантий. Как только жилье оформляется в собственность (и в залог соответственно), годовые проценты могут быть снижены. Этот вопрос иногда приходится контролировать заемщику и решать путем нового обращения в банк с просьбой о понижении завышенной ставки.

Кредит на строительство индивидуального жилого дома

С помощью материнского капитала и ипотечного кредитования можно не только купить жилье, но и построить. С какими сложностями можно столкнуться в данном случае:

При увеличении расходов на строительство, Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность отсрочить оплату основного долга на срок до двух лет или продлить срок кредитования, сократив при этом ежемесячные платежи.

Условия получения ипотеки

Сбербанк охотно сотрудничает с владельцами семейных сертификатов, предлагая им ипотечные кредиты на довольно выгодных условиях:

Срок кредитования во всех случаях ограничен 30 годами, а минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.руб.

Более подробно ознакомиться с предложениями и условиями Сбербанка можно на его официальном сайте .

Стандартные требования к заемщику:

Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
Возраст: не моложе 21 года на момент оформления сделки, не старше 75 лет на момент погашения кредита.
Достаточные и официально подтвержденные доходы.
Трудовой стаж: общий от пяти лет, по последнему месту работы от шести месяцев.
Наличие сертификата на МК.
Отсутствие негативной кредитной истории.

Дополнительные условия :

Привлечение до трех созаемщиков (причем законный супруг или супруга автоматически становятся таковыми).
Залоговое обеспечение. Им может быть как кредитуемая недвижимость, так и любая другая. Для объектов стоимостью менее 300 тыс. рублей залог не требуется.
Отсутствие комиссий и моратория на досрочное погашение.

Пени, штрафы и неустойки не могут быть оплачены «капитальными деньгами». Они погашаются за счет личных средств заемщика.

Перед оформлением ипотечного кредита, следует определиться с целевым использованием средств МК. Ими можно оплатить первоначальный взнос, либо погасить ипотечный долг в будущем. В первом случае придется подождать пока ребенку, рождение которого наделило семью правом на сертификат, исполнится три года. Во втором, такой необходимости нет.

Порядок расчета денежной выплаты. Ограничения в размере ипотеки

Каждого заемщика интересует сумма ежемесячного платежа, и каким образом она рассчитывается.

На данную величину влияют следующие показатели :

В Сбербанке для расчетов ежемесячного платежа используется несколько различных формул. Они довольно замысловатые, и простому человеку в них легко запутаться и допустить ошибку. Гораздо проще воспользоваться ипотечным калькулятором, размещенным на официальном сайте банка.

Пример: семья Сергеевых оформляет ипотечный кредит на покупку готового жилья, используя 400 тыс. из материнского капитала в качестве первоначального взноса. Стоимость квартиры 1 млн. рублей, срок кредитования семь лет, процентная ставка 12%.

Ежемесячный аннуитетный платеж составит 10591,64р., а общая переплата за 84 месяца – 289697,76р. Если ссуда будет оформлена 18 ноября 2016 года, то первый платеж должен поступить в банк не позднее 18.12.2016г.

Кредитный лимит ипотеки тоже имеет определенные ограничения. Минимальная планка в Сбербанке – 300 000 рублей, она устанавливается в интересах компании. Оформление и обслуживание длительного ипотечного кредита требует существенных затрат, и кредитовать меньшие суммы банку просто не выгодно.

Максимальный размер ипотечной ссуды устанавливается индивидуально, и в большинстве случаев составляет 70-80% от стоимости кредитуемого объекта. Эта величина зависит главным образом от доходов заемщика и стоимости жилья. Если размер ежемесячного платежа составит более 60% от общих доходов семьи, в предоставлении займа может быть отказано.

Процедура оформления

Если семья решает потратить средства МК на погашение ипотечного кредита, то оформляется он по обычной схеме. Сразу, после получения ссуды заемщик может обратиться в ПФР с заявлением и погасить основную или процентную часть кредита в течение двух месяцев. После чего банком производится перерасчет и составляется новый график платежей.

Процедура оформления несколько меняется, если государственные деньги предназначены для уплаты первоначального взноса .

Вот ее поэтапная схема:

Сбербанк очень популярен среди владельцев семейных сертификатов, его предложения весьма разнообразны, а условия лояльны. С использованием средств МК здесь можно оформить любой ипотечный кредит.

Данная процедура довольно хлопотная и требует определенных затрат. Но не стоит пугаться трудностей, наградой за смелость и выносливость станет собственное уютное жилье.

Про особенности использования средств материнского капитала при оформлении ипотечного кредита рассказано в следующем видеоматериале:

250 Время чтения: 5 мин.

Государство ревностно следит за целевым использованием денег, выделенных за рождение второго и больше ребёнка, поэтому погашение ипотеки материнским капиталом – это идеальный вариант применения средств. Таким образом семья получает возможность купить недвижимость или расшириться, тем самым улучшив условия жизни.

Держателю сертификата на выбор даётся всего 3 способа, как именно можно потратить деньги на погашение ипотечного кредита:

Оплатить первоначальный взнос , оформив кредит на жилье, как только ребёнку исполнится 3 года. Раньше банки неохотно выдавали подобные кредиты, расценивая молодых родителей, как заёмщиков неблагонадёжных, у которых небольшие доходы из-за декретного отпуска женщины. Сегодня отношение стало более лояльным. Но теперь ставки по кредиту могут быть несколько завышены;
Погасить тело долга. Вариант считается одним из самых выгодных с финансовой точки зрения. Чем больше денег клиент банка вносит с целью досрочного погашения, тем на меньшую сумму задолженности будет начисляться процентная ставка. Таким образом получается грамотно распорядиться финансами и снизить нагрузку на бюджет семьи. Переплата будет минимальной;
Оплатить проценты по кредиту. Данная схема практически не используется. Суть её, как и у предыдущего метода – снизить сумму ежемесячных платежей, но только если клиент не планирует расплатиться с долгом досрочно.

Банки обязаны принимать средства с материнского капитала, если заёмщик желает таким образом оплатить часть ипотеки. На практике же нередко встречаются банковские организации, в которых попросту нет подобной программы. Они публикуют на сайтах условия, не позиционируя их как публичную оферту. Это значит, что кредитор будет решать самостоятельно, кому одобрить заявку, а какой категории заёмщиков не выдавать деньги.

Поэтому если семья заинтересована в оформлении ипотеки с привлечением маткапитала, сперва необходимо выбрать для себя подходящую программу . Это позволит оформить договор на более выгодных условиях, а ежемесячные платежи не станут непосильной ношей.

Бумажный вопрос: какие документы могут потребоваться, чтобы погасить долг по уже имеющейся ипотеке

Чтобы обратиться в банк, для начала потребуется уладить вопросы с Пенсионным фондом. Для этого родитель ребёнка обращается в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации. Там потребуется заполнить заявление и предварительно подготовить такие справки:

Паспорт заявителя (требуется обязательное удостоверение личности обратившегося);
Свидетельство о браке (если же пара в разводе, необходимо иметь свидетельство о расторжении брака). При оформлении маткапитала большое значение имеет фамилия матери, поэтому если она её меняла – нужны доказательства;
Российское свидетельство о рождении ребёнка (сегодня получить материнский капитал на ребёнка можно только в том случае, если и мать, и малыш имеют гражданство РФ).

В более сложных ситуациях не обойтись без свидетельства о лишении родителей родительских прав, документов об усыновлении и т.д. По итогу обращения родитель получает сертификат.

Теперь можно обращаться в банк, где написать заявление на частичное досрочное погашение задолженности. Для этого банковскому работнику потребуется предъявить свой паспорт и сертификат, полученный в ПФ. Итогом подобного обращения станет выдача заявителю справки, в которой прописан текущий размер долга.

Теперь понадобятся такие документы для погашения ипотеки материнским капиталом : копия договора купли-продажи или договор о долевом участии в строительстве – если окажется, что дом, который семья желает купить, ещё не достроен.

В Пенсионный фонд необходимо передать:

Заявление (лично или оформить доверенность на человека, который и будет представлять интересы владельца);
Паспорт обратившегося;
Сертификат на использование материнского капитала;
Договор ипотечного кредитования, полученный в банке. Допускается использование его копии при условии, что она заверена печатью кредитора;
Полученную после предыдущего обращения в банк справку о текущем размере задолженности и процентов;
Для супругов потребуется оригинал свидетельства о заключении брака;
Для детей, которым ещё не исполнилось 18 лет, нужны свидетельства о рождении. Если родители умерли и дети на попечении опекуна или усыновителя – его паспорт.

Следующий этап – проверка собранного пакета документов

Если собраны не все необходимые справки или выявлено, что некоторые из них содержат недостоверную информацию;
Если выявлено, что покупаемый объект недвижимости не подходит для проживания в нём детей, или родители не выделили для них долю в имуществе;
Если сертификат получен обманным или незаконным путём.

Обратите внимание, что ПФ всегда должен мотивировать отказ. Это позволяет держателю сертификата в случае несогласия с подобным решением обратиться в суд, чтобы обжаловать отказ.

Действия при получении отказа зависят от причины такого решения. Если просто не хватает нужных справок или необходимо внести некоторые корректировки – как только это будет сделано, документы снова можно подавать на проверку. Если же в фонде ошиблись, лучше всего решать проблему в судебном порядке.

Что потребуется для оформления ипотеки и погашения первоначального взноса посредством использования маткапитала

Перечень документов может меняться в разных банках в зависимости от условий программы.

В основной же пакет всегда стандартный и включает в себя:

Паспорт заёмщика;
Свидетельство о вступлении в брак;
СНИЛС (зелёная книжечка);
Свидетельство о рождении ребёнка;
Некоторые банки готовы принимать к рассмотрению справку о доходах по форме банка, но в большинстве требуют справку 2-НДФЛ;
Документы о трудовой занятости человека, важно наличие стажа на последнем месте работы и в среднем 5 лет общего стажа;
Если в сделке фигурирует поручитель , ему потребуется подготовить все те же справки, что и основному заёмщику.

Далее пора выбрать подходящий объект недвижимости, который проходит проверку кредитора. После этого заёмщик получает возможность покрыть часть обязательного первоначального взноса путём использования средств с материнского капитала. Предложенные условия кредитования будут полностью зависеть от платёжеспособности заёмщика.

Процесс погашения первоначального взноса путём использования денег со счета материнского капитала:

Этап 1 – обращение в банк. На этом этапе клиент посещает отделение банка, где уточняет, какие актуальные программы кредитования есть и допускается ли возможность использования материнского капитала для оплаты ипотеки. Специалист расскажет, какие документы могут потребоваться;
Этап 2 – поиски подходящего объекта. В среднем на эти формальности у семьи есть 3-4 месяца. Сперва потребуется подать заявку (сделать это можно в том числе удалённо – на сайте кредитора), чтобы получить предварительное одобрение. Это позволит сэкономить время и избавит от лишних проблем. Затем следует узнать, по каким критериям банк оценивает недвижимость. Если жилье проходит проверку, время заключать договор;
Этап 3 – непосредственно получение ипотеки. Для этого потенциальный заёмщик готовит описанный выше пакет документов, затем покупатель и продавец подписывают предварительный договор купли-продажи. Обратите внимание, что без нотариально заверенного согласия выделить ребёнку или детям пропорциональную долю в квартире ПФ просто не позволит использовать деньги со счета материнского капитала;
Этап 4 – ПФ переводит средства на счёт кредитора, после чего семья начинает гасить задолженность по установленному графику.

Чтобы выполнить последний пункт, заявителю в очередной раз потребуется посетить офис ПФ. Перечень документов ничем не отличается от пакета, требуемого для досрочного целевого погашения ипотечного кредита за счёт средств с материнского капитала. Если всё нормально – фонд на протяжении месяца с даты приёма бумаг переводит средства на счёт кредитора. Очень важно, чтобы банк был надёжным: у него проверяют наличие аккредитации и лицензии.

Немного о нюансах использования материнского капитала

Сделка в обязательном порядке оформляется юридически, т.е. необходимо задокументировать, что средства использовались именно на приобретение жилья. Использовать деньги таким образом можно, если второму ребёнку уже исполнилось 3 года. В противном случае семье необходимо накопить немного личных средств, а материнский капитал применить для оплаты тела кредита.

453 026 рублей – это максимальная сумма маткапитала, которую государство выделяет семье за рождение второго ребёнка. Именно столько можно потратить на оплату погашение первоначального взноса.

Заявку на использование денег в счёт оплаты кредита на жилье можно отменить. Если же ПФ уже перевёл деньги, аннулировать заявку не получится. Поэтому перед принятием окончательного решения семье важно взвесить все за и против подобного решения, чтобы использовать государственную помощь максимально эффективно.

Также распоряжаться капиталом стоит осторожно, если возможна продажа ипотечной квартиры ещё до погашения задолженности по кредиту. В противном случае сперва потребуется получить согласие от органов опеки. Также у семьи есть возможность получить налоговый вычет за оформление кредита на жилье , если они погасят всю задолженность посредством использования маткапитала. Это позволит сохранить больше средств.

Однозначной рекомендации, когда именно лучше использовать материнский капитал – ещё до приобретения дома или уже потом, когда пора вносить ежемесячные платежи, нет. Каждая семья может выбрать для себя оптимальный вариант.

Специалисты советуют отдать предпочтение погашению первоначального взноса, если сумма материнского капитала небольшая. Более крупную сумму логичней расходовать на погашение долга, в таком случае банк дополнительно пересчитает сумму процентов. Таким образом переплата будет ниже.

Образец заявления для передачи в Пенсионный фонд

Документ всегда заполняется на типовом бланке, в котором есть обязательные поля:

Личные и паспортные данные заявителя, который обращается за получением денег;
Место его регистрации;
Дата и место рождения ребёнка;
Сумма материнского капитала, которая осталась на балансе, а также использовались ли средства раньше;
Обязательно следует описать, какие документы прикладываются к заявлению;
В конце гражданину осталось проставить подпись и дату.

Итого материнский капитал служит отличным подспорьем для семей с только родившимся ребёнком. Чтобы иметь возможность его использовать, важно ответственно подойти к процессу подготовки документов и соблюдать регламент их передачи в ПФ. Это позволит либо оплатить долг по ипотеке, либо погасить первоначальный взнос и в итоге обзавестись своим жильём.